中小銀行金融同業(yè)業(yè)務授信管理探討

摘要：近年來，金融同業(yè)業(yè)務在銀行業(yè)務中所占比重明顯提升，銀行對手同業(yè)業(yè)務授信的管理需求也隨之增加。中小銀行在金融同業(yè)授信管理方面還比較薄弱，面臨業(yè)務部門授信積極性不高、授信的組織架構和流程不適應、授信工具缺乏、系統(tǒng)支持不足等難點。中小銀行可在以上幾方面有針對性地進行改進。以實現(xiàn)同業(yè)業(yè)務授信管理水平的提升。 　　關鍵詞：金融同業(yè)：授信管理：中小銀行 　　中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1007--4392（2013）04-0048-03 　　一、中小銀行同業(yè)業(yè)務的迅速發(fā)展 　　2010年以來，國內(nèi)銀行業(yè)的資產(chǎn)負債結構發(fā)生了明顯的變化：同業(yè)資產(chǎn)、負債在生息資產(chǎn)、計息負債中的比重明顯提升。其中股份制銀行與城商行的表現(xiàn)尤為明顯。 　　以上市銀行為例，2012年上半年。國內(nèi)上市銀行同業(yè)業(yè)務呈現(xiàn)井噴式增長。其中同業(yè)資產(chǎn)較年初環(huán)比增加40%。遠高于同期生息資產(chǎn)11%及貸款8%的增速。同業(yè)負債增長19%，亦大幅高于同期付息負債和存款的增速（分別為11%和9%）。上半年同業(yè)資產(chǎn)對生息資產(chǎn)增長的貢獻度達到39%，成為銀行規(guī)模擴張的重要驅動力。至2012年中期。上市銀行同業(yè)資產(chǎn)占生息資產(chǎn)比重達到14%，創(chuàng)歷史新高。其中，中小銀行同業(yè)占生息資產(chǎn)的比重幾乎都在20%以上，這一比例遠高于五大行9.9%的水平。 　　同業(yè)業(yè)務的迅速發(fā)展，既與銀行為降低表內(nèi)資產(chǎn)質量壓力。進而尋求將信貸表外化、同業(yè)化有關，還與當前金融脫媒與信貸管制的經(jīng)營環(huán)境有相當大的關系。2009年后“負利率”推動銀行存款加速脫媒，然而包括信http://www.wenku1.com貸規(guī)模、存貸比、資本充足率在內(nèi)的監(jiān)管卻日益嚴格，銀行的放貸能力大幅下降，如何能將資金留在銀行體系，并盡可能用于滿足信貸需求，成為提升盈利水平的關鍵點，而同業(yè)業(yè)務的快速發(fā)展，成為銀行保持業(yè)績增長。緩沖監(jiān)管壓力的重要途徑。 　　眾多銀行在近期紛紛設立、獨立同業(yè)資金業(yè)務運營中心，這顯示了銀行決心提升自身同業(yè)業(yè)務市場競爭力，發(fā)展更多市場化的同業(yè)業(yè)務的趨勢。隨著同業(yè)業(yè)務的發(fā)展和同業(yè)業(yè)務部門的擴大，銀行對于同業(yè)業(yè)務授信的管理需求也隨之增加，同業(yè)業(yè)務授信的關注度得到明顯提高。 　　二、中小銀行同業(yè)授信管理問題和難點 　　當前，盡管部分以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行制定了同業(yè)業(yè)務授信的管理辦法，并試圖將同業(yè)業(yè)務納入授信管理的范圍，但在實際工作中往往未能達到預期效果，其原因可歸納到以下幾個方面。 　�。ㄒ唬�業(yè)務部門授信積極性不高 　　， 　　在同業(yè)業(yè)務授信問題上。盡管風險管理部門從風險管理條線角度出發(fā)，通常認為有必要對同業(yè)業(yè)務納入統(tǒng)一授信框架進行管理，但業(yè)務部門從業(yè)務條線角度出發(fā)，認為開展同業(yè)授信將對發(fā)展業(yè)務造成不利影響，不愿受到太多限制，積極性不高。 　　之所以產(chǎn)生這種分歧，主要原因是各部門利益訴求不同而導致立場不同，同時。國內(nèi)金融機構仍處在高度管制狀態(tài)，近十年幾乎沒有大規(guī)模違約、破產(chǎn)事件，也使得風險管理部門加強同業(yè)授信的理由容易受到質疑。 　�。ǘ�）授信的組織架構和流程不適應 　　在以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行。同業(yè)授信的前臺部門常習慣了將業(yè)務提交分管領導審批同意的模式。缺乏統(tǒng)一授信的意識。一旦增加獨立評審或審批的環(huán)節(jié)，往往感到業(yè)務時效要求難以得到保障。同時，隨著異地分行陸續(xù)開業(yè)，分行的同業(yè)業(yè)務（主要是票據(jù)業(yè)務）也隨之開展，如何總分支三級架構下開展同業(yè)業(yè)務，也對授信的組織架構和流程提出了新的要求。 　�。ㄈ�）授信工具缺乏 　　目前，中小銀行對同業(yè)授信具備的風險量化工具較少。首先。風險量化工具的使用需要必要的材料。而通常業(yè)務部門上報時申報材料隨意性大，且多以難以收集為理由未提供。其次。中小銀行在同業(yè)授信風險管理政策、評級工具、風險限額定量工具較為缺乏。盡管一些銀行在審批中引入了不良貸款率等準入標準，以及資產(chǎn)規(guī)模等量化指標，但較為單一：無法滿足快速、準確的業(yè)務需求。 　　（四）系統(tǒng)支持不足 　　由于部分銀行同業(yè)授信的IT管理系統(tǒng)的缺乏，很難得到同業(yè)授信執(zhí)行情況的準確數(shù)據(jù)，評審、審批和授信后管理失去數(shù)據(jù)支撐，同時也無法滿足業(yè)務部門日常需要。 　　三、部分中小銀行同業(yè)授信的實踐與經(jīng)驗 　　根據(jù)目前中小銀行同業(yè)業(yè)務授信管理的發(fā)展水平，部分中小銀行摸索出了一套適合自身業(yè)務發(fā)展和風險偏好的授信體系，提供了一定的借鑒作用。 　　（一）組織架構及業(yè)務流程 　　目前中小銀行在同業(yè)授信方面大致上可分為兩類模式。第一種模式為同業(yè)業(yè)務設置了單獨的業(yè)務條線。在調(diào)查申報環(huán)節(jié)由總行資金部或同業(yè)部。以及其他相關業(yè)務部門負責（有的分支行也有申報權），在授信評審、審批環(huán)節(jié)通常由總行同業(yè)部、風險管理部或專門的授信委員會負責。第二種模式則傾向于將評審環(huán)節(jié)交由公司業(yè)務評審部門，審批環(huán)節(jié)交由統(tǒng)一的授信審批委員會處理，使得同業(yè)業(yè)務和公司業(yè)務的評審和審批集中管理。此外，有的銀行居于前兩種模式之間，主要是將評審或初審職責交由同業(yè)部門或風險部門，或按照授信客戶分類進行不同管理。 　�。ǘ�）授信工具及管理 　　目前中小銀行常用的同業(yè)授信管理工具包括：準入條件、評級、風險限額等。對同業(yè)授信管理較為精細的銀行，通常具有較為完善的評級模型，并利用評級數(shù)據(jù)得到風險限額，對不同的業(yè)務品種設定了詳細的風險權重，同時對授信材料的收集要求也相應較高；部分銀行還制定了風險預警指標體系，加強對同業(yè)授信風險暴露的組合管理。 　　為了有效的進行授信審查審批，各銀行均規(guī)定了授信的申報材料和報告的格式。從申報材料看。一類是客戶基礎資料，一類是監(jiān)管機構及外部機構評級。 　�。ㄈ�）同業(yè)授信管理 　　在同業(yè)授信的授信后管理和調(diào)劑方面，較有代表性的做法有兩類，一種類型是交由總行資金部（金融機構部、同業(yè)銀行部）管理；另一種類型是交由總行風險部門管理。 　�。ㄋ模┫到y(tǒng)支持 　　為了實現(xiàn)對授信的日常管理，條件較好的銀行引入了同業(yè)授信的IT管理系統(tǒng)，并將其運用到授信額度的分配、查詢、審批、風險預警和統(tǒng)計等領域。 　　四、改進中小銀行同業(yè)業(yè)務授信管理的建議 　�。ㄒ唬┙�立同業(yè)授信的共識，明確同業(yè)授信的目標 　　同業(yè)授信必須得到參與部門的配合。各部門、總分行之間對同業(yè)授信要達成某種程度的共識，并根據(jù)共識的程度制定切合銀行實際的同業(yè)授信體系。如果缺乏最低程度的共識，同業(yè)授信難以順利開展。 　�。ǘ�）組織架構和流程的選擇 　　如前所述，銀行可以在兩種模式中選擇并有所側重。 　　第一種模式，將同業(yè)業(yè)務作為和公司業(yè)務、個人業(yè)務并列的獨立業(yè)務條線進行管理。這種模式的優(yōu)勢是：同業(yè)業(yè)務的地位得到提升，有利于業(yè)務的發(fā)展；評審和審批的專業(yè)性得到加強，效率較高：劣勢是：對部分中小銀行而言需要對組織框架做較大變動，整合或設立新的審批機構。 　　第二種模式，將評審和審批環(huán)節(jié)交由公司業(yè)務評審部門處理，使得同業(yè)業(yè)務和公司業(yè)務的評審和審批集中管理。這種模式的優(yōu)勢是：對傳統(tǒng)的組織框架改動較小，短期內(nèi)操作性較強：評審的獨立性較強。劣勢是：評審和審批的專業(yè)性較差。涉及部門較多，授信流程較長；對于審批部門來說。需要承擔較多職能，在業(yè)務部門強調(diào)業(yè)務效率時，可能因無法滿足產(chǎn)生矛盾。 　　實際上，在兩種基本模式中，銀行可以根據(jù)自身實際情況，靈活選擇適合自身發(fā)展水平和管理能力的方案。 　�。ㄈ�）授信工具的引進 　　建議中小銀行加強授信和評級客戶資料的收集工作，改進調(diào)查報告格式，對需要評級的客戶資料，至少收集基礎資料、財務報表、基本情況介紹、監(jiān)管評級等。同時，由風險管理部門發(fā)布同業(yè)授信風險管理政策，明確準入條件、類別風險限額、單戶風險限額、期限政策、不同類型業(yè)務風險權重、集中度控制等要素。 　　， 　�。ㄋ模└倪M系統(tǒng)支持 　　作為一項系統(tǒng)性工作。同業(yè)授信的管理需要IT部門在內(nèi)多部門的協(xié)同配合，有必要開發(fā)相應的同業(yè)授信管理IT模塊。實現(xiàn)對授信的實時查詢和監(jiān)控。 　　參考文獻： 　　[1]夏斌，徐佩，關于商業(yè)銀行金融同業(yè)授信業(yè)務的思考叨，銀行家，2010（11）：45—46。 　　[2]吳霞，我國商業(yè)銀行金融同業(yè)業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及其影響探析[J]，武漢金融，2012（11）：67—69。 　　[3]史進峰，同業(yè)代付新規(guī)承壓上市銀行三季度凸顯“去同業(yè)化”[N]，21世紀經(jīng)濟報道，2012—11—01（011）。 　�。ㄘ熑尉庉� 劉伯酉）

【中小銀行金融同業(yè)業(yè)務授信管理探討】相關文章：

銀行授信管理部經(jīng)理述職報告12-23

金融控股公司監(jiān)管問題探討04-28

項目進度管理探討10-19

施工風險管理的探討04-27

高校軟件管理的探討04-29

《風險管理》教改探討04-29

VTS船舶分級管理探討04-29

企業(yè)危機管理的應用探討04-29

對醫(yī)院目標成本管理的探討04-30

車務段成本管理的分析探討04-30