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人保車險(xiǎn)新政策
自2016年1月1日起，全國范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費(fèi)翻倍!
那么，為什么要改革汽車保險(xiǎn)?
有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，中國太平洋保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)為3.7%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率為94.4%。 其余保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)綜合賠付率或許更高。
不斷攀升的汽車零部件價(jià)格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競(jìng)爭(zhēng)下不斷上漲的渠道費(fèi)用等造成了各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。
保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了車型風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān)鍵因素。各家保險(xiǎn)公司目前現(xiàn)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)相同。
以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費(fèi)基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修成本顯然更高。
因此，當(dāng)前的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對(duì)險(xiǎn)企以及車主都有失公平。
2016汽車保險(xiǎn)新規(guī)的不同：
①按車輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算保費(fèi)，同價(jià)不同款汽車保費(fèi)不同
費(fèi)改前，車主購買保險(xiǎn)時(shí)是按新車購置價(jià)來確定保險(xiǎn)費(fèi)用的。費(fèi)改后，車輛是以實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)投保車損險(xiǎn)的，發(fā)生全損時(shí)，車輛即可獲得實(shí)際損失的賠償。比對(duì)費(fèi)改前，消費(fèi)者需要支付的費(fèi)用也會(huì)更低。
費(fèi)改之后，如果同價(jià)格車輛投保，那么車型不同，其所交保費(fèi)也不同。權(quán)威評(píng)測(cè)安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費(fèi)用將會(huì)更低。
②出險(xiǎn)越少，駕駛習(xí)慣好，保費(fèi)越低
費(fèi)改后保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格高低，不僅會(huì)取決于車主上一年的出險(xiǎn)率，還要參照車主的駕駛行為習(xí)慣和駕駛風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單計(jì)算一下，上一年沒有出險(xiǎn)，綜合算下來，車險(xiǎn)費(fèi)率最低可以享受到基準(zhǔn)費(fèi)率的6折，如果連續(xù)兩年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打5折，如果連續(xù)3年(或以上)沒出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打到4折左右。
③新規(guī)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍
被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠付，相比過去撞到自家人保險(xiǎn)不賠情況，費(fèi)改之后，其保險(xiǎn)責(zé)任的范圍變得更廣了。除此之外，因?yàn)榕_(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災(zāi)害所導(dǎo)致的車輛損失，也增加到車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，各險(xiǎn)種也均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定。
④增加“代位求償”權(quán)
簡(jiǎn)單來說就是，當(dāng)本人遇到對(duì)方負(fù)全責(zé)的保險(xiǎn)事故，如果對(duì)方因?yàn)橥侗ｎ~不足，或者沒有能力賠償，受損一方可以要求自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?/p>
汽車保險(xiǎn)政策新規(guī)一：保險(xiǎn)責(zé)任更寬
今年此番改革后的商業(yè)車險(xiǎn)條款在原有基礎(chǔ)上明顯擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
1、原來車輛沒掛牌時(shí)出了事故是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。
為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇。
2、自家車撞自家人的，可以獲賠
新條款規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。
3、意外導(dǎo)致車上人員撞傷的，可獲賠償
冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。
4、“高保低賠”問題得到調(diào)整
原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時(shí)都要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)卻只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費(fèi)的確定就與新車購置價(jià)脫節(jié)了。
1、變化前：
比如一臺(tái)車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年后還是要投保10萬，但是發(fā)生事故之后，保險(xiǎn)公司是按照折舊后價(jià)格賠付。小編采訪了業(yè)內(nèi)人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實(shí)際價(jià)值投保，如果發(fā)生全損的情況保險(xiǎn)公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車險(xiǎn)保單上將新增一個(gè)折舊后的車輛價(jià)格。
2、變化后：
比如新車一臺(tái)車10萬，投保10萬，兩年后按照折舊后價(jià)格投保，不再是10萬。
汽車保險(xiǎn)政策新規(guī)二：費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，出險(xiǎn)頻率有效降低
車險(xiǎn)改革前：在實(shí)行保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險(xiǎn)公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費(fèi)就會(huì)上浮，甚至遭到保險(xiǎn)公司拒保。例如：出險(xiǎn)一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。
車險(xiǎn)計(jì)算公式變臉
原保費(fèi)計(jì)算公式：
保費(fèi)=(車價(jià)*費(fèi)率+ 基礎(chǔ)保費(fèi))*調(diào)整系數(shù)
新保費(fèi)計(jì)算公式：
保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
改革前，新車購置價(jià)相同，則保費(fèi)相同;改革后，不同車型新車購置價(jià)相同，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差異，保費(fèi)也就不一樣了。
對(duì)后市場(chǎng)的六個(gè)影響
1、車險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)
車險(xiǎn)費(fèi)率化后，車險(xiǎn)定價(jià)的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變。車險(xiǎn)一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，好車主的保費(fèi)將被降下來，因?yàn)檫@一部分不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車主;而常出險(xiǎn)的車主，今后的保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升。
2、同價(jià)位車型車險(xiǎn)價(jià)格完全不同
車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買車時(shí)，除了關(guān)注車型車價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少。這個(gè)“基礎(chǔ)保費(fèi)”，就來自于基于這款車汽車零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。如果你選擇了購買了一款“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。
3、二手車真實(shí)車況不再遮遮掩掩
中國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，實(shí)現(xiàn)從“車”到由“人”定價(jià)，將從根本上推進(jìn)中國二手車交易。因?yàn)橹袊嚤ｋU(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，我們需要收集分析和應(yīng)用來自駕駛者的“人”的因素，那么，未來二手車基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個(gè)“知道”，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個(gè)動(dòng)作都會(huì)被數(shù)據(jù)化。
4、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊
如果不出預(yù)料，很快將有一大批社會(huì)維修機(jī)構(gòu)，成為億萬私家車主出險(xiǎn)后汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險(xiǎn)報(bào)案后，定損員就不會(huì)像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過保險(xiǎn)公司認(rèn)證的社會(huì)維修企業(yè)。
5、車聯(lián)網(wǎng)嫁接車險(xiǎn)成為終端應(yīng)用
中國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基于車聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來源之一。
6、按里程按天氣買車險(xiǎn)成為可能
中國汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革，還將有一個(gè)“創(chuàng)新條款”即支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車保險(xiǎn)的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開了，未來打法即一臺(tái)車怎么保，可能不同的保險(xiǎn)公司也會(huì)玩出不同的花樣來。不同的保險(xiǎn)公司，他們的市場(chǎng)發(fā)展定位是不一樣的，有的保險(xiǎn)公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險(xiǎn)公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶，有的保險(xiǎn)公司需要的是綜合成本率可控。
汽車保險(xiǎn)新規(guī)政策出來買車三大注意點(diǎn)：
車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對(duì)于想要買車的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：
1、買車：不只看車價(jià)，還看零整比
“車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中，機(jī)動(dòng)車輛的零整比也將考慮進(jìn)去了�！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。
什么是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價(jià)格的比值。簡(jiǎn)單地說，就是市場(chǎng)上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國汽車維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動(dòng)車輛，全車換零部件的總價(jià)格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價(jià)格畸高，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠方面覺得不公平�！按舜螌C(jī)動(dòng)車輛零整比與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售。”
【溫馨提醒】今后買車不要只看車輛的裸車價(jià)格，還應(yīng)查詢?cè)撥嚨牧阏龋駝t每年可能都會(huì)多花保費(fèi)。
2、選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表
“以前買車可能覺得哪個(gè)系列的車安全性好，哪個(gè)系的安全性較差，今后大家在選擇時(shí)會(huì)有更好的參照了�！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士透露，車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國車險(xiǎn)行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一個(gè)車型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，也就是說，同一個(gè)品牌的車輛，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同。
以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車型高。
【溫馨提醒】今后買車不要單憑感覺買哪個(gè)品牌的哪個(gè)車型，而要事先查看保險(xiǎn)公司對(duì)該車型的費(fèi)率表。在同價(jià)位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對(duì)低的車型。
3、開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折
“要獲得更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車�！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士表示，今后開車不要任性了，對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。
今后還可能將交通違章與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格。
【溫馨提醒】今后開車千萬不要任性，一要嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，二要時(shí)刻做到安全行車,車險(xiǎn)費(fèi)率將改革可能影響你買車。
車險(xiǎn)改革預(yù)計(jì)在2016年1月1日在全國執(zhí)行，3月19日前車險(xiǎn)到期的都能在1月1日前續(xù)保!請(qǐng)各位車主根據(jù)你車輛出險(xiǎn)的情況盡快投保，避免1月1日后多付保費(fèi)!
隨著2016新一年的到來，汽車行業(yè)也有一批新的政策法規(guī)開始實(shí)施，例如新的保險(xiǎn)政策、缺陷車輛召回管理新規(guī)、電動(dòng)汽車充電接口及通信協(xié)議等等。但是在這里小編認(rèn)為跟廣大車主最為重要的還是保險(xiǎn)政策的改變，較之前存在一些差別，費(fèi)率計(jì)算方式與最終繳費(fèi)金額也有所不同，比如可以先行賠付，臺(tái)風(fēng)冰雹也可以賠償了，但是如果出現(xiàn)頻率較高那么費(fèi)用上浮也會(huì)較多。
首先在2016年1月1日已經(jīng)開始實(shí)施新的保險(xiǎn)政策，新的車險(xiǎn)改革將在全國范圍內(nèi)普遍展開，新政策下出險(xiǎn)次數(shù)與保費(fèi)的變化。
出險(xiǎn)2次，保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次，保費(fèi)上浮50%，出險(xiǎn)4次，保費(fèi)上浮75%，出險(xiǎn)5次以上的，保費(fèi)直接翻一倍。
新車險(xiǎn)費(fèi)率如何計(jì)算
以前來計(jì)算車險(xiǎn)價(jià)格的公式是這樣的：(車價(jià)×費(fèi)率 基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù)。
新的保費(fèi)計(jì)算公式：[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)÷(1-附加費(fèi)用率)]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。
可能看上邊的這些公式有些不懂。簡(jiǎn)單的說，就是以前車型不同，但是購置價(jià)格相同。保費(fèi)可能相同。但是在以后，可能車購置價(jià)格相同，但是因?yàn)槠放频牟煌L(fēng)險(xiǎn)不同，價(jià)格也就不同。
保險(xiǎn)公司自主權(quán)更大
以前繳納汽車保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)與折扣基本相同，車主所能感受到價(jià)格差主要是來自于車險(xiǎn)的贈(zèng)品或額外折扣不同，而新的政策是時(shí)候，一是取消了車險(xiǎn)費(fèi)率總體優(yōu)惠幅度不超過7折的規(guī)定;二是新增自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，各家公司可以在一定的范圍內(nèi)調(diào)整優(yōu)惠比例。并且在不同的保險(xiǎn)公司或者不同出單的地方，優(yōu)惠也會(huì)存在少許不同，所以未來繳納汽車商業(yè)保險(xiǎn)更要“貨比三家”。
保險(xiǎn)賠償范圍大了
新的保險(xiǎn)政策按照投保車輛實(shí)際價(jià)值確定，避免了“高保低賠”的問題，舊車也就比不按照新車的購置價(jià)進(jìn)行車損保費(fèi)著算了。而如果發(fā)生車輛全損時(shí)，直接按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付即可。
同時(shí)新的示范條款還將“被保險(xiǎn)人、駕駛員的家庭成員人身傷亡”列入了承保范圍，刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容，還有盜搶險(xiǎn)刪除的5項(xiàng)責(zé)任免除，倒車鏡車燈單獨(dú)損壞落等以往需要投保了附加險(xiǎn)才能獲賠的事項(xiàng)，現(xiàn)在都被納入了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。
另外冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、沙塵暴等自然災(zāi)害，車上人員及車載貨物意外撞擊的損失都可獲得賠償。而投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)“無法找到第三方特約險(xiǎn)”后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對(duì)免賠。
有過理賠續(xù)保仍然優(yōu)惠
車輛可以提前60天進(jìn)行保險(xiǎn)繳納，所以說今年3月1日前到期的車主，即使已經(jīng)有過理賠，也可以按照舊的車薪標(biāo)準(zhǔn)續(xù)保，享受車險(xiǎn)價(jià)格上的優(yōu)惠。
但有一點(diǎn)特別值得注意，就是如果您在2016年1月1日前進(jìn)行的續(xù)保，那么根據(jù)合同續(xù)保時(shí)依舊為老條款，元旦后實(shí)施的新條款內(nèi)容并不執(zhí)行，這點(diǎn)要特別明確。
試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大
保險(xiǎn)新政的試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，除了已經(jīng)開展的黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島六個(gè)試點(diǎn)外，從2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏和青海共計(jì)12個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。
改革后，應(yīng)該注意的問題?
1.買車的人在選擇品牌是應(yīng)慎重抉擇。要多考慮一下今后養(yǎng)車的問題。比如，該車的零件費(fèi)用，維修費(fèi)用等。車價(jià)和零件費(fèi)用都要考慮到。
2.以前選車的時(shí)候，可能看的更多的是安全性、外觀、發(fā)動(dòng)機(jī)性能等。今后可能要多加一項(xiàng)，看看“費(fèi)率表”。以前賠付率較高的車型，在新車投保，或者在續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車型高。
3.未來，保險(xiǎn)價(jià)格或?qū)⑴c駕駛員的駕駛習(xí)慣掛鉤，根據(jù)違章記錄、駕齡、出險(xiǎn)次數(shù)計(jì)算出車輛保費(fèi)價(jià)格，所以個(gè)人駕駛車輛的習(xí)慣也要注意。
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