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購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)
近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)異常火爆，那么購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)你清楚嗎?以下是unjs小編精心整理的相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)大家有所幫助!
購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)
1、理財(cái)產(chǎn)品是會(huì)虧損的
近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)異�；鸨皇怯羞h(yuǎn)高于定期存款的收益率，二是投資者對(duì)銀行的信任。而當(dāng)下，很多人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象也是：低風(fēng)險(xiǎn)、收益率高于定期存款。這種印象總的來(lái)說(shuō)沒(méi)有錯(cuò)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。在過(guò)去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益門”、“負(fù)收益門”事件就是最好的警示。
投資者要明白，理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說(shuō)，有的理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，有可能得不到預(yù)期收益，有的甚至連本金也不保。
2、募集期藏有玄機(jī)，理財(cái)收益會(huì)被“攤薄”
通常情況下，銀行一般會(huì)聲稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買入時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長(zhǎng)，那么實(shí)際收益率就會(huì)被拉低。
比如某商業(yè)銀行推出的一款預(yù)期收益率高達(dá)5.5%的1個(gè)月期限理財(cái)產(chǎn)品，從9月26日開(kāi)始銷售，10月7日才結(jié)束募集，10月8日起算利息。也就是說(shuō)，購(gòu)買的這款產(chǎn)品，空檔期是12天。這10多天的空檔期，可不就“攤薄”了購(gòu)買者的實(shí)際理財(cái)收益?
3、預(yù)期收益不等于實(shí)際收益
隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的不斷加大，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右。但是，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因?yàn)轭A(yù)期的收益率并不等于實(shí)際到期的收益。
理財(cái)專家提醒，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實(shí)際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒(méi)有宣傳時(shí)說(shuō)的那么多。
4、產(chǎn)品評(píng)級(jí)不見(jiàn)得靠譜
在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如中信銀行一款產(chǎn)品就在說(shuō)明書(shū)中顯示為PR2級(jí)(穩(wěn)健型，黃色級(jí)別)，其實(shí)都是銀行自己給自己評(píng)定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評(píng)的，意義并不大。
不僅理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)本身不可靠，而且銀監(jiān)會(huì)明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，不少銀行也在走過(guò)場(chǎng)。
5、風(fēng)險(xiǎn)提示必須看清楚
盡管銀行會(huì)按照相關(guān)部門的要求，在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和合同上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做所謂表述，但是那些風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明由于太專業(yè)甚至充斥著各類專業(yè)術(shù)語(yǔ)，對(duì)于投資人并沒(méi)有多大價(jià)值，普通人也看不懂。
記者在查詢了眾多銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)后，發(fā)現(xiàn)盡管很多說(shuō)明書(shū)長(zhǎng)達(dá)十幾頁(yè)，但是對(duì)于產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示甚少，大部分是營(yíng)銷性質(zhì)的語(yǔ)言，而非客觀的深度分析。
6、資金投向要關(guān)注
理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí)，必須關(guān)注資金投向。
如果資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低;如果資金投向?yàn)槎?jí)市場(chǎng)如股票、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。
7、不去觸碰“霸王條款”的理財(cái)產(chǎn)品
在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里，某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡量不去觸碰。
比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，一概規(guī)定“超過(guò)預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。
8、看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷
在銀行渠道里，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財(cái)產(chǎn)品。
如某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。
9、超高收益往往是“鏡中花水中月”
對(duì)普通投資者來(lái)說(shuō)，無(wú)論是否能夠讀懂復(fù)雜的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，高收益率都是很大的誘惑。
目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營(yíng)銷的噱頭。
10、費(fèi)用要當(dāng)心
與明面上的'手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)摹半[形費(fèi)率”問(wèn)題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。
延伸閱讀：
銀行理財(cái)產(chǎn)品不樂(lè)觀 收益大概率下調(diào)
歡歡喜喜過(guò)大年之際，銀行理財(cái)市場(chǎng)總有一波行情不可錯(cuò)過(guò)———商業(yè)銀行普遍會(huì)在春節(jié)前夕發(fā)行一批春節(jié)特供理財(cái)產(chǎn)品，今年的銀行理財(cái)“春節(jié)行情”也如約而至。但春節(jié)假期過(guò)后，市面上還能搜羅到高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品嗎?在去年收益一直不溫不火的情況下，今年的銀行理財(cái)收益又是否值得期待?
某股份制銀行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人日前向南都記者表示，短期來(lái)看銀行的理財(cái)收益率隨著年后市場(chǎng)流動(dòng)性緩解有所走低，節(jié)后理財(cái)收益大概率會(huì)下調(diào)，建議客戶可買中長(zhǎng)期產(chǎn)品鎖定收益。
分析：流動(dòng)性吃緊推高理財(cái)收益
在節(jié)日效應(yīng)下，高收益產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已上浮至4.5%-5%之間，而這波“春節(jié)行情”不僅限于中小銀行，傳統(tǒng)大行亦加入其中。
南都記者注意到，部分銀行在節(jié)前發(fā)售了“春節(jié)專享”理財(cái)產(chǎn)品。比如平安銀行口袋銀行推出了春節(jié)特享的現(xiàn)金寶，除3 .799%的7日年化收益以外，另外春節(jié)7天再加3%的收益，換言之，春節(jié)期間收益能到達(dá)6.799%。此外，華夏銀行也推出了“升盈15號(hào)(春節(jié)特供)”，投資期限33天、5萬(wàn)元起購(gòu)，最高預(yù)期收益率達(dá)4.8%。
不僅如此，國(guó)有大行也在節(jié)前推出了高收益產(chǎn)品以攬儲(chǔ)。例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙·安心得利”2017年第25期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品5萬(wàn)元起步，投資期限僅42天，但預(yù)期年化收益率達(dá)4.6%。
從歷年的規(guī)律來(lái)看，每年的12月以及第二年的1月份往往是理財(cái)產(chǎn)品的收益高點(diǎn)。但普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳麗君認(rèn)為，今年資金面偏緊張的因素不容忽視，上海銀行間同業(yè)拆放利率在1月20日全線上漲，當(dāng)時(shí)連漲6天;而在央行推出臨時(shí)流動(dòng)性便利后，1月23日僅隔夜拆借利率跌1.4BP，其余品種繼續(xù)上漲。
在這一輪“春節(jié)行情”中，從理財(cái)產(chǎn)品的期限來(lái)看，民生證券監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，按照銀行理財(cái)產(chǎn)品期限分類統(tǒng)計(jì)，2016年12月31日至2017年1月6日，3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品共發(fā)行1065只;3個(gè)月至6個(gè)月產(chǎn)品共476只;6個(gè)月至1年期產(chǎn)品共252只;1年以上期限產(chǎn)品共15只。
對(duì)此，陳麗君表示，“季節(jié)性流動(dòng)性緊張的情況已經(jīng)越來(lái)越凸顯，因此銀行會(huì)提高理財(cái)產(chǎn)品收益率來(lái)快速收攬市場(chǎng)資金，但是從資金價(jià)格的角度而言，銀行給出的收益率水平可能并不具有長(zhǎng)期可持續(xù)性，所以更愿意發(fā)行短期甚至是超短期的理財(cái)產(chǎn)品�！�
春節(jié)行情：部分產(chǎn)品收益率高達(dá)5%
“春節(jié)行情”過(guò)后，廣東地區(qū)還有哪些高收益的理財(cái)值得購(gòu)買?
據(jù)南都記者統(tǒng)計(jì)，截至2017年1月23日，包括招商銀行、華夏銀行、光大銀行、廣州銀行等多家銀行披露了跨春節(jié)期間的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
在預(yù)期的年化收益率方面，仍延續(xù)了節(jié)前的“春節(jié)行情”。比如，招商銀行、華夏銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率集中在4%- 5%之間。其中，華夏銀行的新盈23號(hào)期限35天的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益高達(dá)5%，門檻是5萬(wàn)元，但是限購(gòu)300萬(wàn)元以內(nèi)。
招商銀行的高凈值專享金葵花增利系列收益率在4 .35%-4 .65%之間，4款產(chǎn)品全部屬于不保障本金和收益的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)均屬于穩(wěn)健型。
與非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的較高收益率相比，保本保收益類型理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益相對(duì)較低。比如光大銀行推出的3個(gè)月到1年期的陽(yáng)光理財(cái)安存寶系列產(chǎn)品，預(yù)期收益在2 .8 5 %-3 .70%之間。其中收益率和期限呈現(xiàn)明顯的倒掛，期限1年的理財(cái)產(chǎn)品收益率與3個(gè)月的相差近1個(gè)百分點(diǎn)。
此外，與固定型封閉式的理財(cái)產(chǎn)品相比，周期型和開(kāi)放式的理財(cái)產(chǎn)品比較適合對(duì)資金流動(dòng)性要求較高的投資者。對(duì)此，中信銀行推出了周期性理財(cái)產(chǎn)品。比如樂(lè)贏穩(wěn)健周期系列、樂(lè)贏成長(zhǎng)周期系列等產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率均在4%-4 .55%之間，投資門檻最低5萬(wàn)元、100萬(wàn)元和300萬(wàn)元不等。
“現(xiàn)在主推周期型和開(kāi)放式理財(cái)，沒(méi)有截止日，每個(gè)工作日均可申購(gòu)贖回”，中信銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者表示，與往年相比，該行剛對(duì)理財(cái)產(chǎn)品體系進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化，新增了可T + 1工作日起息、實(shí)時(shí)贖回的周期性產(chǎn)品，大大提高了投資者資金的使用效率和流動(dòng)性。
事實(shí)上，無(wú)論是保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品還是非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品都屬于預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品，在銀行理財(cái)產(chǎn)品“剛性兌付”尚未被打破之前，投資者購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品收益均是有保障的。
雖然預(yù)期收益型產(chǎn)品基本上仍為主流，但相對(duì)開(kāi)放且不用承諾收益的凈值型產(chǎn)品將越來(lái)越受青睞，有望成為各商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。比如民生銀行發(fā)行的非凡資產(chǎn)管理智贏系列產(chǎn)品。
某股份制銀行廣州分行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向南都記者表示，凈值型理財(cái)產(chǎn)品不承諾收益，可提供凈值查詢，用戶在開(kāi)放期內(nèi)進(jìn)行申購(gòu)、贖回，類似于開(kāi)放式債券基金，比一般的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高，但是在市場(chǎng)行情比較好時(shí)，收益會(huì)比普通的理財(cái)產(chǎn)品要高。
值得注意的是，凈值型產(chǎn)品的歷史凈值所計(jì)算的年化收益率，只能代表其歷史上的收益率情況，而不是像預(yù)期年化收益率那樣反映未來(lái)，所以在購(gòu)買凈值型產(chǎn)品時(shí)要關(guān)注未來(lái)行情。
趨勢(shì)：2017理財(cái)收益大概率下行
2017年銀行理財(cái)收益將呈現(xiàn)何種走勢(shì)?多位受訪人士表示，今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率并不樂(lè)觀。
事實(shí)上，去年以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率就進(jìn)入下行通道。融360發(fā)布的《2016年銀行理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告》指出，2016年銀行理財(cái)市場(chǎng)行情較2015年有所下降，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模增速放緩，預(yù)期收益率整體走低，平均預(yù)期收益率3 .81%，直到年末才稍有回升。
對(duì)于2017年理財(cái)收益率的走勢(shì)，融360分析師劉銀平認(rèn)為收益率仍將呈下行趨勢(shì)。主要原因是央行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場(chǎng)資金面保持充裕，利率市場(chǎng)化，導(dǎo)致了利率持續(xù)走低。
不僅如此，受銀監(jiān)會(huì)“8號(hào)文”限制，銀行理財(cái)資金投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)比例逐漸縮小，劉銀平指出，“銀行理財(cái)資金主要投向債券和貨幣市場(chǎng)，債券和貨幣市場(chǎng)收益的回落帶動(dòng)銀行理財(cái)收益率持續(xù)下行”。
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