論信用和誠信

　信用和誠信兩個概念有聯(lián)系也有區(qū)別。有些談信用或談誠信的文章不加區(qū)分，或者把兩者混同，或者把信用僅僅看作道德概念，或者把誠信看作經(jīng)濟規(guī)律。因此對這兩個概念應該加以討論，從理論上搞得清楚一些。

　　　　一　信用：一種經(jīng)濟關系

　　信用是就交往關系而言的，用于經(jīng)濟領域，就是指經(jīng)濟交易的關系。這種信用不是從道德誠信開始的，也不是從競爭中產(chǎn)生的，而是從商品交換活動中產(chǎn)生的，是商品交換活動和貨幣流通得以實現(xiàn)的必要條件。馬克思說：“信用作為本質(zhì)的、發(fā)達的生產(chǎn)關系，也只有在以資本或以雇用勞動為基礎的流通中才會歷史的出現(xiàn)�！盵1](P534)馬克思在闡述早期資本主義信用時指出，商業(yè)信用是從勞動力買賣開始的。因為資本主義首先需要在市場上購買勞動力，勞動力的價格是在契約訂立時確定的，而工人在拿到工資前就已經(jīng)消耗了相當長時間（如周末、月末等）的勞動力，資本家是在買到勞動力并使用一段時間之后才付給工人工資的，因而勞動力的讓度和價值的實現(xiàn)之間就有個時間差，這就構(gòu)成了工人與資本家之間的一種信貸關系。馬克思說商業(yè)信用就是從這里開始的。當然，在資本主義市場經(jīng)濟之前也有信用關系存在，但那是與資本主義市場經(jīng)濟的性質(zhì)不同的。

　　在發(fā)達的市場經(jīng)濟中，商業(yè)信用是從事再生產(chǎn)的資本所有者互相提供的信用。這種信用是相互的，作為契約維系的商品或貨幣借貸就是債務和債權(quán)關系。在這種關系中，每個人都一面提供信用，一面又接受信用；每個人的支付能力同時就取決于另一個人的支付能力；每個人既有要求信用的權(quán)利，同時又有履行信用的義務。在這種關系中，信用體現(xiàn)的就是一種經(jīng)濟關系；從整個信用體系來看，信用就是體現(xiàn)商品交換和貨幣流通速度的巨大調(diào)節(jié)器。當然，作為商品形態(tài)變化的過渡橋梁，信用也是再生產(chǎn)不同階段轉(zhuǎn)移的媒介；從對待責任、義務和支付資本的限度來說，信用又是兌現(xiàn)承諾、合同、契約的可靠程度；就其商業(yè)目的來說，也可以說信用是實現(xiàn)交換價值的手段。

　　從經(jīng)濟制度上來看，信用的作用是極其巨大的。這里不說信用的兩重性，只從它的積極作用來說：第一，通過信用可以使全部復雜的經(jīng)濟活動主體和社會關系聯(lián)系起來，使市場經(jīng)濟、流通過程各個環(huán)節(jié)上的人都以信用為媒介而存在和活動。第二，通過信用可以節(jié)約貨幣，加速貨幣流通、資本運動和資本形態(tài)變化的速度，從而加快社會再生產(chǎn)的進程。第三，通過信用可以調(diào)節(jié)公私、公公、私私的矛盾，促成資本所有者的聯(lián)合，使分散的、孤立的資本形成社會資本，形成聯(lián)合的股份資本。第四，通過信用可以加速社會生產(chǎn)力的物質(zhì)發(fā)展和世界市場的形成，使這二者作為新生產(chǎn)形式的物質(zhì)基礎，推動世界資本運動完成其歷史使命。因此，可以說信用作為制度是市場經(jīng)濟的基本制度，是整個商品生產(chǎn)和資本運動的靈魂。在這個意義上，可以說它具有經(jīng)濟規(guī)律的性質(zhì)。當然，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用必然從經(jīng)濟領域廣泛地滲透到社會生活中去，從而也獲得更多的倫理意義。

　　有種看法，把信用僅僅看作道德狀況，因而對我們的社會主義市場經(jīng)濟信用缺乏信任。其實，冷靜地想想就可以明白，我們的市場經(jīng)濟是有信用的，它的信用作為經(jīng)濟關系是伴隨著市場體制的建立而形成的，也是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而進步的。沒有信用，市場經(jīng)濟是不可能存在和正常運轉(zhuǎn)的。拿一個大城市來說，如上海，每天平均證券交易額達到132億元，每天有6.3億元存款存入中資金融機構(gòu)，有3.56億元從這些金融機構(gòu)中貸出，每天收入保險市場的保費達6800萬元，每天的市民消費要用掉5.5億元。（注：參見《解放日報》2002年7月21日“上�！�一日’一文”）試想，如果沒有穩(wěn)定的信用關系和信用制度，上海的金融還能運轉(zhuǎn)、人民還能正常生活一天嗎？其實，我們每個人每天到大小商店去買東西，貨幣穩(wěn)定，消費正常，都是靠基本的公共信用和市場交易信用保證的。在再生產(chǎn)過程的全部聯(lián)系都是以信用為基礎的現(xiàn)實社會中，只要信用突然停止，整個社會的經(jīng)濟危機就必然會發(fā)生。如果沒有這樣的市場交換信用，我們就只好回到自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟生活中去了。

　　當然，我國正處在轉(zhuǎn)型過程中的市場經(jīng)濟，還存在著一些特殊的信用短缺問題，急需解決。據(jù)調(diào)查資料：目前我國企業(yè)之間逾期應收款平均比發(fā)達國家高約20倍。在每年訂立的約40億分合同中，完全履約的只有一半，經(jīng)濟糾紛案件占去了法院工作量的半數(shù)以上。至于經(jīng)濟交往中的種種不守信用的行為更是屢見不鮮。存在這種狀況有歷史的原因，也有現(xiàn)實的原因；有社會的原因，也有

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