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國際保險業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整與我國保險業(yè)發(fā)展
一、國際保險業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整
近年來，世界保險業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，這種變化突出表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，經(jīng)濟全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經(jīng)濟全球化浪潮的推動下，金融領域本已淡漠的業(yè)務界限變得更加含糊不清，各國金融機構(gòu)通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經(jīng)營本領域外的產(chǎn)品已非常普遍。其中最為突出的，是商業(yè)銀行運用其龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡優(yōu)勢，大舉進攻保險領域尤其是壽險領域，搶奪市場份額。
第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。
第三，科技進步帶來了金融商品的不斷創(chuàng)新。90年代以來，以電子通訊技術、計算機和因特網(wǎng)技術為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務的潛在可能性，使金融機構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務與其他的金融服務結(jié)合起來，提供一攬子服務成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。
第四，自然環(huán)境的惡化和巨災風險顯著增加。由于人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。各種自然災害發(fā)生的頻率和嚴重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風暴等問題越來越嚴重。
以上述變動為背景，國際保險業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。
�。ㄒ唬┍ｋU業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合進一步加速
在金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競爭壓力下，保險業(yè)一方面通過行業(yè)內(nèi)的兼并收購，擴大生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模，有效降低和控制生產(chǎn)經(jīng)營成本，使企業(yè)集中優(yōu)勢。另一方面通過和其他金融服務業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進行合資經(jīng)營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯(lián)營協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務。。
隨著保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合，保險業(yè)的服務范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營壽險業(yè)務，又經(jīng)營非壽險業(yè)務，還可經(jīng)營再保險業(yè)務，同時還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀等服務�？梢哉f除了存款業(yè)務和支付方式的管理外，壽險公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務。
值得一提的是，在保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合中，政府對分業(yè)經(jīng)營管制的放松是重要的政策因素。出于維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等考慮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基本框架是實行銀行、證券和保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。然而自70年代開始，上述嚴格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，政策層面分業(yè)監(jiān)管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經(jīng)著手調(diào)整監(jiān)管框架。如日本金融業(yè)嚴格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經(jīng)通過新法案明確允許銀行、保險和證券業(yè)在彼此的市場上進行競爭�？梢钥隙�，在新的監(jiān)管框架下，保險業(yè)和其他金融服務業(yè)融合的步伐將進一步加快。
(二)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快
由于金融市場上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和
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