電子商務對銀行經(jīng)營的影響

　　對于電子商務有各種不同的定義，比較統(tǒng)一的認識是電子商務包括三個要素：一是載體是通訊網(wǎng)絡；二是信息是電子化的；三是商業(yè)行為。隨著技術的發(fā)展和網(wǎng)絡的普及，電子商務越來越呈現(xiàn)出區(qū)別于傳統(tǒng)商務的得天獨厚的優(yōu)勢，一是交易的效率大大提高，信息以光電的速度傳輸；二是經(jīng)濟活動輻射的區(qū)域大大拓展，超越了物理位置的界限，直達網(wǎng)絡的邊界；三是交易成本大大降低，使得服務提供商有能力提供更強的增值服務。這種優(yōu)勢使得電子商務在過去幾年以乘數(shù)級的加速度發(fā)展，所有人都在預測電子商務激動人心的前景，不少人包括美國政府在內(nèi)甚至斷言，我們已經(jīng)進入了網(wǎng)絡經(jīng)濟的時代。不管這種論斷是否科學，有一點可以肯定，電子商務是不可阻擋的趨勢，正以迅猛的速度向我們走來，銀行毫無例外地也要接受電子商務的洗禮。

　　銀行是圍繞貨幣，生產(chǎn)和出售一系列相關服務的企業(yè)，而貨幣本身就是一種價值符號，這一特質，決定了銀行業(yè)是特別適合信息化的行業(yè)。事實上，銀行業(yè)一直是使用信息技術最廣泛、最深入、最先進的行業(yè)。過去10多年，銀行依托信息技術實現(xiàn)的金融創(chuàng)新，已在很大程度上改變了銀行的經(jīng)營管理，銀行應該說是電子商務的先導者，比如依托于專用網(wǎng)絡，使信用卡進行無現(xiàn)金的即時結算，就是非常典型的電子商務行為。

　　之所以電子商務還會對現(xiàn)代銀行產(chǎn)生巨大的震撼，有三個原因：

　　一是與以往不同，電子商務不再是銀行內(nèi)部的信息技術應用，而是整個經(jīng)濟社會商業(yè)行為方式的改變，這將造成客戶的市場需求本質性的變化，迫使銀行必須適應。這種客戶的變化主要有幾個方面：1、首先在結算業(yè)務上，客戶的交易行為逐漸轉移到網(wǎng)上，需要有新型的網(wǎng)上支付服務，而不是傳統(tǒng)的柜臺交易、現(xiàn)金交易等；2、客戶的活動逐漸向網(wǎng)上社區(qū)轉移，他們希望能在自己的電子空間處理盡可能多的事務，包括金融業(yè)務；3、客戶將獲得更多的信息，而且，客戶獲得服務不再受限于地理空間，有更多的選擇機會，客戶的流動性更強；4、面對大多的信息，客戶自己很難去認真消化，現(xiàn)在他們希望的不再是大量而泛泛的信息，而是個性化的、精煉的服務。

　　二是銀行服務適合信息化的特質，使得銀行業(yè)電子商務的進化進程非常快，這種快來自于行業(yè)間優(yōu)勝劣汰的市場競爭。比爾·蓋茨曾斷言：傳統(tǒng)銀行將成為21世紀的恐龍，這不是戲言。信息技術公司利用其技術優(yōu)勢，特別是那些提供金融軟件的公司，完全有能力提供領先一步的金融服務。微軟就曾試圖進入金融領域，只是由于金融當局管制原因才未成功。目前在國內(nèi)已經(jīng)有不少網(wǎng)絡公司提出網(wǎng)上結算通用平臺的方案，這本質上是提供銀行前臺服務的東西。應該說，在電子商務時代，由于業(yè)務和技術的相互依賴，在銀行界，技術資源正成為與業(yè)務資源同樣重要的東西。起碼對某些信息技術公司而言，其擁有的技術資源優(yōu)勢，使其有能力在一些金融服務領域與傳統(tǒng)銀行抗衡，甚至取而代之，他們是銀行潛在的、強有力的競爭對手。同時，電子商務也將推進保險、證券、投資銀行、商業(yè)銀行的相互滲透，電子商務允許把各種業(yè)務放到一個交易平臺，為客戶提供一站式服務，而在后臺可以分由不同公司來處理。這樣，對客戶而言，得到全方位的金融服務，同時也滿足分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管要求。以此為基礎，組合式的金融創(chuàng)新將會有較大發(fā)展，將把各種金融業(yè)務更緊密地聯(lián)系在一起。

　　三是電子商務時代將改變銀行的游戲規(guī)則，以網(wǎng)點數(shù)量規(guī)模優(yōu)勢建立起來的業(yè)務壁壘將讓位于依托科技創(chuàng)新優(yōu)勢建立起來的業(yè)務壁壘。招商銀行就是一個典型的例子。短短幾年，招行以科技創(chuàng)新為抓手，建立起了“一卡通”、“一網(wǎng)通”等業(yè)務品牌優(yōu)勢，在眾多中小銀行中脫穎而出，在網(wǎng)點數(shù)量仍保持較低水平的同時，業(yè)務規(guī)模卻快速增長，這在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營中是難以實現(xiàn)的。

　　可以說，電子商務的發(fā)展改變了銀行的經(jīng)營環(huán)境，也必將給銀行經(jīng)營模式帶來巨大的變化。

　　一、銀行服務遞交渠道的變化

　　電子商務的發(fā)展將極大地推動銀行電子化交易渠道的發(fā)展。首先是電子商務的發(fā)展，電子空間交易的需求越來越

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