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地下保單危及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) -調(diào)查報(bào)告
2月20日，友邦XX公司總經(jīng)理XXX攜家人在香港某酒樓就餐時(shí)遭一持槍者襲擊。香港警方懷疑該案件并不是單純的搶劫案，目前正在從公私兩方面調(diào)查鄭是否與人結(jié)仇。 據(jù)香港媒體猜測(cè)，此次槍擊事件有可能與外資保險(xiǎn)公司到內(nèi)地?fù)寙斡嘘P(guān)。中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，很多在香港經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司都到內(nèi)地拉客戶，就是我們?nèi)粘Ｋf(shuō)的“地下保單”，而與港澳相臨的珠三角地區(qū)一直處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的最前沿。 地下保單悄然做大 早在2002年，香港壽險(xiǎn)總保費(fèi)中就有近1/3來(lái)自內(nèi)地，折合100多億人民幣，這一驚人的數(shù)據(jù)引起了業(yè)內(nèi)及管理層的高度關(guān)注。從當(dāng)時(shí)起，地下保單就成為熱點(diǎn)話題。管理層一再表示要“嚴(yán)厲打擊非法銷(xiāo)售地下保單活動(dòng)”，然而地下保單卻在禁止聲中“茁壯成長(zhǎng)”，從內(nèi)地流出的保費(fèi)年年遞增。 2004年，一直受到打擊的地下保單從“根據(jù)地”珠三角和福建沿海地區(qū)，經(jīng)過(guò)南京、杭州和上海，進(jìn)入北京。據(jù)《中華工商時(shí)報(bào)》報(bào)道，目前北京地區(qū)每天至少有40張地下保單產(chǎn)生，每張保額都在50萬(wàn)美元以上。而且購(gòu)買(mǎi)保單的都是中高收入人群。 地下保單不僅在地區(qū)和規(guī)模上不斷擴(kuò)展，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中也越來(lái)越趨向于“合法化”。 已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)地下保險(xiǎn)的一位鋼琴教師告訴《瞭望東方周刊》:“是朋友推薦我買(mǎi)的，我們小區(qū)很多人都買(mǎi)了，我們是一起到香港交費(fèi)的，朋友說(shuō)只要是本人在香港簽約就是合法的。” 按照規(guī)定，在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費(fèi)，由推銷(xiāo)人員將投保單、保費(fèi)攜帶到境外再由境外保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為是嚴(yán)重違法的。而內(nèi)地居民在出境期間，向設(shè)在境外的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，則符合法律規(guī)定。因此，組織投保人到香港買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為地下保單規(guī)避法律的一種方式。 隨著內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛取得在華經(jīng)營(yíng)的牌照，居民完全可以在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)外資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，為何仍然要費(fèi)盡周折到香港去購(gòu)買(mǎi)呢？一外資保險(xiǎn)XX公司的保險(xiǎn)代理人無(wú)奈地告訴《瞭望東方周刊》:“在收益率和理 方面，我們的產(chǎn)品完全沒(méi)辦法和境外保單競(jìng)爭(zhēng)，我們的預(yù)期收益率最高在3%-5%之間，而境外保險(xiǎn)都在10%以上，甚至達(dá)到20%。從理 來(lái)看，我們大概能達(dá)到30%-40%，而境外保險(xiǎn)可以達(dá)到100%。” 回報(bào)高、保障高、賠付的是外幣，這是很多人對(duì)境外保險(xiǎn)的印象，也是地下保單不斷壯大的秘密。所以盡管監(jiān)管部門(mén)三令五申，保險(xiǎn)代理人為了高額傭金，投保人為了高收益，還是在不停地銷(xiāo)售與購(gòu)買(mǎi)地下保單。 監(jiān)管策略不得不變 地下保險(xiǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大令監(jiān)管層極為惱火，地下保單繞過(guò)國(guó)內(nèi)監(jiān)管開(kāi)展業(yè)務(wù)，是一種“服務(wù) ”行為。一方面，保險(xiǎn)資源大量外流給境內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)嚴(yán)重沖擊，另一方面可能會(huì)有人利用境外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的做法洗錢(qián)，使不法收入“合法化”。 曾參與保險(xiǎn)法司法解釋立法工作的郭玉濤律師在接受《瞭望東方周刊》采訪時(shí)表示，打擊地下保單非常必要，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)在境內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，逃避監(jiān)管和稅收，擾亂國(guó)內(nèi)金融秩序，是任何國(guó)家都不容許的。而且一旦保單發(fā)生糾紛，會(huì)涉及國(guó)際司法，不能用境內(nèi)法律保障境內(nèi)投保人利益。 政府的態(tài)度一直非常明確，早在1999年保監(jiān)會(huì)就發(fā)出公告，嚴(yán)禁海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及中介活動(dòng)。2003年，廣州、深圳、香港、澳門(mén)四地的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)席會(huì)議上，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處書(shū)面承諾，對(duì)非法推銷(xiāo)境外保單的香港業(yè)務(wù)員進(jìn)行有效處理。2004年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)三次下文對(duì)“地下保單”的不法銷(xiāo)售嚴(yán)令整肅。 然而一系列的監(jiān)管措施收效甚微，保監(jiān)會(huì)顯得有點(diǎn)力不從心。郭玉濤律師認(rèn)為，主要因?yàn)槲覈?guó)政府無(wú)法控制境外機(jī)構(gòu)，它們可以規(guī)避中國(guó)法律。 一直以來(lái)內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)付“地下保單”集中在代理人和投保人兩方面，一方面打擊在境內(nèi)銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)的代理人，另一方面通過(guò)宣傳的方式，使投保人了解地下保單的非法性質(zhì)和蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。 事實(shí)已經(jīng)證明這種策略效果不大，由于銷(xiāo)售的隱蔽性及境內(nèi)居民可以越來(lái)越方便地出入香港，很難使保險(xiǎn)代理人受到法律的處罰。在高收益和高保障的誘惑下，對(duì)投保人的“說(shuō)服教育”也很難起到作用。 而近期香港美國(guó)友邦保險(xiǎn)的一項(xiàng)決定讓人覺(jué)察到監(jiān)管層的策略在改變。今年2月，香港美國(guó)友邦保險(xiǎn)發(fā)出內(nèi)部通知，禁止其保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售保單給內(nèi)地客戶，無(wú)論保單簽約地是在香港，還是在內(nèi)地，香港友邦將不再向內(nèi)地客戶簽發(fā)新單。 報(bào)道，香港其他壽險(xiǎn)公司也有意效仿友邦的做法。 盡管目前還只是一家公司的決定，但還是露出苗頭，監(jiān)管部門(mén)在設(shè)法通過(guò)控制境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，堵住地下保單的“源頭”。 雖說(shuō)是香港壽險(xiǎn)公司“主動(dòng)切斷”地下保單，但肯定還是源自管理層的壓力。 在2004年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《嚴(yán)厲打擊非法銷(xiāo)售境外保單活動(dòng)的通知》中，保監(jiān)會(huì)指出“對(duì)于在境內(nèi)非法銷(xiāo)售境外保單的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將在市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面作為重要因素加以考慮”。就此，深圳保監(jiān)局提出，對(duì)于嚴(yán)重違反規(guī)定的境外保險(xiǎn)公司，將取消其在內(nèi)地再設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的資格。這意味著如果仍向內(nèi)地居民銷(xiāo)售地下保單，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能會(huì)喪失在內(nèi)地展業(yè)和開(kāi)設(shè)分公司的機(jī)會(huì)。 面對(duì)誘人的內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)，是采取非法的地下保單方法侵入，還是在內(nèi)地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，兩者非此即彼的選擇中，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)有自己的衡量。 不能苛責(zé)保險(xiǎn)公司 地下保單的屢禁不止襯托出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的弱小，從側(cè)面說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍、力度及服務(wù)等方面和境外保險(xiǎn)有很大差距。 地下保單一般都是高端的壽險(xiǎn)，而這正是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司所不能提供的，因此地下保單才能大行其道。盡管是非法展業(yè)，但是表現(xiàn)出的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力不可小覷。 上海合泰保險(xiǎn)超市服務(wù)中心經(jīng)理王小林在接受《瞭望東方周刊》采訪時(shí)表示，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還是初級(jí)市場(chǎng)，是剛剛從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而出的，在風(fēng)險(xiǎn)、定位及計(jì)算方式等方面和發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟市場(chǎng)有很大不同，市場(chǎng)的開(kāi)放和發(fā)展需要一個(gè)過(guò)程。 如果說(shuō)在誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)及服務(wù)質(zhì)量方面，大家可以指摘國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平的話，在保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率方面，恐怕就不單單是保險(xiǎn)公司本身的問(wèn)題了。為何境外保險(xiǎn)的預(yù)期收益率能夠超出境內(nèi)保險(xiǎn)如此之多，這其中還包括很多境內(nèi)外商獨(dú)資合資的保險(xiǎn)公司？ 郭玉濤律師表示，地下保單的收益率高有多方面原因，一是資金運(yùn)用的渠道廣，另外公司風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制能力強(qiáng)，其次，在稅費(fèi)方面境內(nèi)外的保險(xiǎn)公司也有所不同。 談到這個(gè)問(wèn)題，王小林說(shuō)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益率有政策限制，不過(guò)他同時(shí)承認(rèn)，即使政策限制放開(kāi)，以目前的投資渠道及市場(chǎng)情況，收益率也不可能和境外保險(xiǎn)相比。 保險(xiǎn)產(chǎn)品提供給投保人的收益最終還是由保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率決定的，一直以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道只有債券、銀行存款等低收益的利率產(chǎn)品。2004年1月30日，保險(xiǎn)資金投資股市的政策障礙才取消，然而，A股市場(chǎng)到底能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)多大收益，恐怕更多的人對(duì)此持懷疑態(tài)度。 從這個(gè)角度講，境內(nèi)保險(xiǎn)公司敵不過(guò)境外保險(xiǎn)公司，恐怕不僅僅是保險(xiǎn)公司自身發(fā)展的問(wèn)題，甚至不僅僅是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的問(wèn)題，整個(gè)中國(guó)資本金融市場(chǎng)都脫不了干系
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